Bài vi?t
Các bác s? c?n có các s?n ph?m tài chính quan tr?ng ?? trang tr?i chi phí, ví d? nh? chi phí khám ch?a b?nh ??t xu?t ho?c th?m chí t?o ra s? khác bi?t. Nhi?u ng??i mua nhà tr? góp t? các chuyên gia t? v?n.
Các chuyên gia y t? th??ng chào h?i nhân viên v?n phòng v?i gánh n?ng n? vay sinh viên cao và chi phí sinh ho?t h?n ch?, khi?n vi?c s? h?u nhà tr? nên th?c s? khó kh?n. Tuy nhiên, kho?n vay dành cho bác s? luôn là m?t b??c ti?n giúp vi?c s? h?u nhà tr? nên d? dàng h?n ??i v?i ch? nhà, th?c t?p sinh và các bác s? m?i ra tr??ng.
Hoàn toàn không có b?o lãnh vay v?n nhà ? công nghi?p (PMI).
Sau ?ó, vi?c b? sung ngu?n v?n tiên ti?n giúp tìm ki?m nh?ng c? h?i riêng, các bác s? ch?m sóc s?c kh?e th??ng liên quan ??n các y?u t? th?m m? trong b?t ??ng s?n. Giá c? c?nh tranh và d? li?u phát tri?n sinh viên nghiêm túc có th? giúp h? tránh kh?i vi?c b? sa th?i do các kho?n vay tài chính b?t ??ng s?n trong l?nh v?c xây d?ng, nh?ng ng??i có kh? n?ng ki?m ???c nhi?u ti?n h?n trên th? tr??ng. ?i?u tuy?t v?i là, các k? thu?t c?i thi?n chuyên nghi?p—t??ng t? nh? các "mã thông báo" cho vay nhà ? chuyên nghi?p, ???c g?i là các kho?n vay tài chính cao c?p—cung c?p các l?a ch?n v?n ??u t? dành riêng cho các bác s?.
L?i ích v? c?u trúc t? vi?c ?i?u tr? b?ng ph??ng pháp n?n ch?nh c?t s?ng ch?c ch?n s? b? lo?i tr? kh?i PMI. Gi? ?ây, b?n có thêm m?t kho?n b?o hi?m mà các ch? n? có th? yêu c?u ng??i vay ph?i tr?, b?t k? ngân hàng có phá s?n hay không, 20% chi phí c?a bác s? gia ?ình. PMI có th? tính phí hàng tr?m ?ô la cho các chi phí v?n hành ??nh k?, ?i?u này có th? ng?n ti?n c?a m?t ng??i và b?t ??u khi?n h? ph?i chi tr? ti?n x?ng d?u.
Các s?n ph?m cho vay k? thu?t viên, m?c dù v?y, không yêu c?u b?o hi?m th? ch?p t? nhân (PMI), ?i?u này có th? giúp ng??i vay ti?t ki?m ???c r?t nhi?u ti?n trong t?ng phí 12 tháng. Thêm vào ?ó, ít ngh?a v? tr? n? h?n ??i v?i các kho?n vay này s? giúp ti?t ki?m ti?n cho các nhu c?u tài chính toàn c?u khác và h?n th? n?a! Hãy làm rõ v?i nhà cung c?p k? ho?ch tài chính toàn c?u t?n th?i gian c?a h?.
Nhi?u s?n ph?m tài chính dành cho các chuyên gia y t? cung c?p các ?i?u ki?n vay v?n t?t h?n t? các chính sách ngân hàng so v?i các kho?n vay "thông th??ng". Ví d?, m?t kho?n vay dành cho chuyên gia ch?m sóc s?c kh?e có th? h? tr? lên ??n 1 tri?u ?ô la v?i m?c h? tr? khác nhau và c?ng có th? ???c c?p v?n b?ng cách s? d?ng các quy t?c ??nh hình trong các khu ??t r?ng l?n g?n nh? trong các n?n kinh t? ?o. ?i?u này s? mang l?i kh? n?ng v??t tr?i cho nh?ng ng??i vay ?ang cân nh?c mua nhà ? khu v?c ???c h? tr?.
T? l? chuy?n ??i kinh t? sang ti?n m?t (DTI) cao h?n
Các chuyên gia y t? tr?i qua nhi?u n?m h?c ??i h?c ho?c cao ??ng, vi?c trau d?i ki?n ??th?c và ???c t? v?n phù h?p v?i m?c tiêu oncredit c?a ngân hàng nào c?a h? là ?i?u thi?t y?u. Tuy nhiên, nhi?u nhà nghiên c?u, chuyên gia v? r?ng mi?ng và bác s? thú y t?t nghi?p mà không có nhi?u ki?n ??th?c khoa h?c v? kinh t?. M?t trong nh?ng ph??ng ti?n quan tr?ng nh?t ?? hi?u rõ v?n ?? là t? l? n? trên thu nh?p (DTI) c?a b?n.
T? l? n? trên thu nh?p (DTI) là ch? s? ???c tính toán ?? cho bi?t t?ng s? ti?n m?t b?n còn l?i trong tài kho?n ngân hàng ?? bù ??p kho?n l?. Các ngân hàng s? d?ng ch? s? này ?? xác ??nh xem m?t ng??i có ?? ?i?u ki?n nh?n "tr? c?p t??ng tr?ng" hay tr? c?p tài chính hay không, và s? ti?n t?i ?a h? có th? vay. DTI c?ng giúp các ngân hàng ?ánh giá kh? n?ng qu?n lý ti?n b?c c?a b?n và ??a ra các kho?n gi?m tr?.
T??ng t? nh? vi?c tính toán t? l? n? trên thu nh?p (DTI) m?i nh?t, các t? ch?c tài chính có th? l?a ch?n t? m?t lo?t các kho?n chi phí tài chính quan tr?ng mà b?n ph?i tr?, ví d? nh? kho?n vay sinh viên, tín d?ng thông minh, các s?n ph?m cho vay và n? tín d?ng ban ??u. T?ng s? ti?n s? ???c tr? ?i thu nh?p g?p h?p lý c?a b?n, t?c là s? ti?n b?n ki?m ???c cho ??n nay tr??c khi ?óng thu?, và d?a trên nhi?u suy lu?n logic khác. B?n có th? lo?i tr? m?t s? lo?i tài chính nh?t ??nh, ch?ng h?n nh? chi phí ch?m sóc tr? em ho?c ti?n c?p d??ng.
Khi t? l? n? trên thu nh?p (DTI) t?ng cao, b?n th??ng b? h?n ch? h?n trong vi?c vay tín d?ng và tài chính. ?? có ???c m?c lãi su?t t?t h?n, ?i?u c?n thi?t là ph?i có v?n t? v?ng ch?t ch? h?n. Tuy nhiên, có nh?ng ho?t ??ng c? th? giúp gi?m t? l? DTI nh?ng v?n có th? t?ng kh? n?ng vay v?n c?a b?n. Ví d? nh? vay thêm và th?c hi?n m?t giao d?ch ph?, b?n có th? k?t h?p kho?n vay lãi su?t bi?n ??ng v?i kho?n vay tr? tr??c ?? gi?m giao d?ch. B?n c?ng có th? t?ng ngu?n v?n t? thu nh?p t?ng lên, th?t tuy?t v?i.
?i?u ki?n tr? tr??c th?p h?n
Các ch??ng trình th? ch?p dành cho bác s? th??ng có ?i?u ki?n ??t c?c ban ??u th?p h?n so v?i các kho?n th? ch?p dành cho ng??i có thu nh?p trung bình. ?i?u này s? giúp các bác s? m?i vào ngh? có th? mua nhà ho?c v?n phòng. Nhi?u ch??ng trình tín d?ng ??c bi?t c?ng mi?n phí b?o hi?m th? ch?p t? nhân (PMI), giúp ng??i vay ti?t ki?m ???c m?t kho?n phí ??nh k? l?n. Tuy nhiên, hãy nh? r?ng kho?n ??t c?c th?p có th? d?n ??n chi phí v?n hành cao h?n trong su?t th?i h?n vay, và ?i?u này không áp d?ng cho t?t c? khách hàng.
Ngoài ra, các kho?n tín d?ng dành cho bác s? ?a khoa th??ng c?p m?t th?a thu?n ràng bu?c ngh? nghi?p s?p t?i, ???c b? sung b?ng ch?ng v? ti?n b?c ch? không ph?i ?? tr? l??ng ho?c k?t qu? thu? thu nh?p, ?i?u này càng là m?t l?a ch?n t?t h?n cho các chuyên gia tr? tu?i ?ã có l?ch s? thu nh?p lâu dài nh?ng v?n ch?a có kinh nghi?m. B?t k? c? h?i nào c?ng ???c bi?t ??n nh? m?t t? ch?c ngân hàng vì các bác s? không g?p ph?i nh?ng khó kh?n ph? bi?n trong h? th?ng mua nhà, ch?ng h?n nh? khó kh?n tài chính sinh viên ho?c thu nh?p th?p trong th?i gian n?i trú ho?c th?c t?p chuyên khoa.
Nhi?u gói ph?n m?m phát tri?n chuyên bi?t r?t s?n lòng cung c?p tài chính cho các kho?n vay v??t quá m?c cho vay thông th??ng t?i Freddie Mac và Fannie Mae. ?i?u này ??c bi?t h?u ích cho các bác s? ?ang làm vi?c t?i nh?ng th? tr??ng ??t ?? nh? New York, n?i giá nhà ? cao ng?t ng??ng.
Các l?a ch?n thanh toán có th? ?i?u ch?nh ???c ???c c?i ti?n
V?i nh?ng thách th?c hi?m hoi mà b?t k? chuyên gia y t? m?i nào c?ng ph?i ??i m?t khi mu?n s? h?u nhà – nh? kho?n vay sinh viên, thu nh?p th?p h?n và lãi su?t t?i thi?u khi vay ngân hàng – thì tín d?ng vay mua nhà dành cho chuyên gia y t? ch?c ch?n là m?t hình th?c qu?n lý tài chính khác. Trong tr??ng h?p này, các l?a ch?n cho vay chuyên nghi?p có nh?ng ??c ?i?m nh? không c?n b?o hi?m th? ch?p t? nhân (PMI), chi phí tr? tr??c th?p và các h?n ch? linh ho?t v? t? l? n? trên thu nh?p (DTI), giúp vi?c s? h?u nhà tr? nên d? dàng h?n ??i v?i các chuyên gia y t? ngay t? khi b?t ??u s? nghi?p.
Tuy nhiên, gi?ng nh? m?t s? mô hình cho vay ngân hàng, tín d?ng t? v?n c?ng ?i kèm v?i các ?i?u kho?n. Thách th?c l?n nh?t là tr? nên nghèo khó, m?t tình tr?ng mà kho?n vay ngân hàng, ch??ng trình máy tính, gánh n?ng thu? khi?n b?n ph?i chú ý ??n các chi phí th?p ??n m?c b?n có th? ?? kh? n?ng chi tr? cho các s? thích tài chính cá nhân khác.
?? gi?m thi?u r?i ro, h?u h?t b?n c?n ??m b?o t? l? n? trên thu nh?p (DTI) không v??t quá 36% thu nh?p tr??c thu?. N?u b?n không th? ?áp ?ng ???c yêu c?u này, t?t nh?t nên l?a ch?n ph??ng án vay truy?n th?ng cho ??n khi b?n xây d?ng ???c uy tín tín d?ng t?t sau m?t ho?c hai n?m làm vi?c.
M?t h?n ch? khác v? ?i?n n?ng liên quan ??n các kho?n vay dành cho bác s? th??ng là m?c lãi su?t cao h?n. Thông th??ng, các kho?n vay dành cho bác s? có lãi su?t cao h?n t? 0,5% ??n 0,25% so v?i các kho?n vay truy?n th?ng. ?i?u này s? tích l?y theo th?i gian và t?o ra s? khác bi?t ?áng k? trong chi phí sinh ho?t dài h?n c?a b?n. ?ó là lý do t?i sao b?n c?n tìm hi?u và so sánh giá c? (và chi phí) tr??c khi ch?n b?t k? t? ch?c tài chính nào. ?i?u này giúp b?n tìm ???c kho?n vay phù h?p nh?t v?i ngân sách c?a mình.
Acerca del autor
